2세대 실손의료보험(실비보험) 총정리: 개념부터 장단점까지

▣ 목차

2세대 실손 의료보험 총정리

• 2세대 실손의료보험
• 2세대 실손의료보험의 주요 특징
• 2세대 실손의료보험 장점
• 2세대 실손의료보험 단점
• 2세대 실손의료보험, 유지할까 전환할까?
• 정리

 

1. 2세대 실손의료보험이란?

2세대 실손의료보험(실비보험)은 2009년 10월부터 2017년 3월까지 판매된 실손보험 상품으로, 1세대 실손보험의 과도한 보험금 지급 문제를 해결하고 보험사의 손해율을 조정하기 위해 일부 제도가 변경된 실비보험입니다. 입원·통원 치료 시 본인 부담금이 도입되었고, 비급여 항목도 일부 본인이 부담하는 구조로 변경되었습니다.

특히 2세대 실손보험은 "표준형"과 "선택형Ⅱ" 두 가지로 구분되며, 가입자가 선택할 수 있었습니다.

• 표준형: 공제 금액이 높지만 보험료가 낮음.
• 선택형Ⅱ: 공제 금액이 낮지만 보험료가 상대적으로 높음.

 

2. 2세대 실손의료보험의 주요 특징

2세대 실손보험은 1세대 실비보험보다 자기 부담금이 증가한 것이 특징이며, 표준형과 선택형Ⅱ로 구분됩니다. (가입 시기에 따라 공제금액 일부 상이함)

• 입원비 표준형 80%, 선택형 90% 또는 급여 90%, 비급여 80% 보장(본인 부담금 10% ~ 20% ): 입원 치료비의 80% ~ 90%를 보험사가 부담하고, 10%~20%는 본인이 부담해야 합니다. 
• 통원치료 시 공제 금액 적용
  • 표준형:
    • 의원(동네 병원): 10,000원 또는 20% 중 큰 금액 공제 후 나머지 한도내 전액 보장 
    • 종합병원(중형 병원급): 15,000원 또는 20% 중 큰 금액  공제 후 나머지 한도내 전액 보장
    • 상급종합병원(대형 병원급): 20,000원 또는 20% 중 큰 금액  공제 후 나머지 한도내 전액 보장
    • 약국: 8,000원 또는 20% 중 큰 금액  공제 후 나머지 전액 보장
  • 선택형Ⅱ(가입시기에 따라 일부 상이함):
    • 의원(동네 병원): 10,000원 공제 후 나머지 전액 보장 /  10,000원 또는 급여 10%, 비급여 20% 합산 후 큰 금액 공제 후 한도내에서 보상
    • 종합병원(중형 병원급): 15,000원 공제 후 나머지 전액 보장 / 15,000원 또는 급여 10%, 비급여 20% 합산 후 큰 금액 공제 후 한도내에서 보상
    • 상급종합병원(대형 병원급): 20,000원 공제 후 나머지 전액 보장 / 20,000원 또는 급여 10%, 비급여 20% 합산 후 큰 금액 공제 후 한도내에서 보상
    • 약국: 8,000원 공제 후 나머지 전액 보장 / 8,000원 또는 급여 10%, 비급여 20% 합산 후 큰 금액 공제 후 한도내에서 보상
• 비급여 치료 보장(일부 본인 부담금 적용): 도수치료, MRI 검사, 주사 치료 등 비급여 항목도 보장되지만 본인 부담금 10~20% 적용.
• 갱신형 상품: 일정 주기(보통 1년 또는 3년)마다 보험료가 갱신되며, 나이가 증가함에 따라 보험료가 인상될 수 있음.
• 현재 신규 가입 불가: 2017년 3월 이후 판매가 중단되었으며, 현재는 신규 가입이 불가능. 기존 가입자는 유지 가능.

 

3. 2세대 실손의료보험의 장점

2세대 실손보험은 1세대 실비보험보다 자기 부담금이 증가했지만, 현재 판매 중인 4세대 실비보험보다는 여전히 유리한 보장 구조를 가지고 있습니다.

• 보험료 부담이 상대적으로 낮음: 1세대 실손보험과 비교하면 자기 부담금이 추가된 만큼 보험료가 다소 낮아졌습니다.
• 비급여 항목도 보장됨: 4세대 실비보험에서는 비급여 항목 보장이 제한되지만, 2세대 실손보험에서는 도수치료, MRI 검사, 주사 치료 등의 비급여 항목도 보장됩니다.
• 입원비 80% ~ 90% 보장: 여전히 입원비의 80% ~ 90%를 보장받을 수 있어, 큰 병에 걸리거나 장기 입원이 필요한 경우 유리합니다.
• 선택형Ⅱ 가입자는 공제 금액이 낮음: 표준형보다 보험료는 비싸지만, 선택형Ⅱ 가입자는 통원치료 시 본인 부담금이 낮아 더 유리합니다.
• 현재 유지할 수 있다면 좋은 조건: 4세대 실비보험으로 전환하면 비급여 보장이 축소되고 자기 부담금이 더 커지므로, 현재 가입하고 있다면 유지하는 것이 유리할 가능성이 큼.

 

4. 2세대 실손의료보험의 단점

2세대 실손보험에도 몇 가지 단점이 존재합니다.

• 자기 부담금 증가: 1세대 실손보험과 달리 입원비의 10% ~ 20%, 통원치료 시 일정 금액 공제가 발생하여 병원을 자주 이용하는 경우 부담이 될 수 있습니다.
• 보험료 상승 가능성: 1세대 실손보험보다는 보험료 상승폭이 작지만, 여전히 갱신 시 보험료가 인상될 가능성이 높음.
• 4세대 실손보험으로 전환 가능성이 있음: 일부 보험사는 가입자에게 4세대 실손보험으로 전환할 것을 권유하고 있으며, 미래에는 전환이 강제될 가능성도 존재.
• 가입자에 따라 유불리가 다름: 병원을 자주 이용하지 않는다면 4세대 실손보험으로 전환하여 보험료를 절감하는 것이 나을 수도 있음.

 

5. 2세대 실손의료보험, 유지할까 전환할까?

2세대 실손보험은 보장 범위가 넓고 비급여 항목까지 포함된 점에서 여전히 유리한 보험 상품입니다.

• 병원을 자주 간다면 유지가 유리: 병원을 자주 이용하는 경우, 비급여 항목까지 보장되는 2세대 실비보험을 유지하는 것이 더 좋습니다.
• 보험료 부담이 크다면 전환 고려: 갱신 시 보험료가 부담된다면, 4세대 실손보험으로 전환하여 보험료 절감 효과를 기대할 수도 있습니다.
• 현재 유지 가능하면 가급적 유지: 현재 납입하고 있는 보험료가 크게 부담되지 않는다면, 기존 2세대 실손보험을 유지하는 것이 유리할 가능성이 큽니다.

 

※ 정리

2세대 실손보험은 입원비 80% ~ 90% 보장, 통원치료 시 표준형과 선택형Ⅱ으로 구분되는 구조로, 1세대보다 자기 부담금이 늘었지만 여전히 넉넉한 보장을 제공하는 상품입니다. 4세대 실손보험과 비교하면 비급여 항목까지 포함되는 등 유리한 조건이 많으며, 보험료 인상 부담만 감당할 수 있다면 유지하는 것이 유리할 가능성이 큽니다. 만약 현재 납입하고 있는 보험료가 감당할 만한 수준이라면, 기존 2세대 실손보험을 유지하는 것이 더 유리할 수 있습니다.